中級(jí)經(jīng)濟(jì)師考試金融輔導(dǎo)資料：金融機(jī)構(gòu)體系的構(gòu)成

現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)體系通常是以中央銀行為核心，由以經(jīng)營(yíng)信貸業(yè)務(wù)為主的銀行和提供各類

融資服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)，以及相關(guān)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同構(gòu)成的系統(tǒng)。由于中央銀行及其他

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)上與一般的金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)不同，且本書(shū)在其他章節(jié)已介

紹過(guò)，所以這里主要介紹各種金融運(yùn)行機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)，在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)日益融合的條件下，嚴(yán)格的金融機(jī)構(gòu)分類已成為難事。但不同的金融機(jī)構(gòu)仍具有其鮮明的特點(diǎn)，以下按照存款性金融機(jī)構(gòu)、投資性金融機(jī)構(gòu)、契約性金融機(jī)構(gòu)和政策性金融機(jī)構(gòu)的劃分進(jìn)行闡述。

(一)存款性金融機(jī)構(gòu)

存款性金融機(jī)構(gòu)是吸收個(gè)人和機(jī)構(gòu)存款，并發(fā)放貸款的金融中介機(jī)構(gòu)。它主要包括商業(yè)

銀行、儲(chǔ)蓄銀行和信用合作社等。

1.商業(yè)銀行

商業(yè)銀行是以經(jīng)營(yíng)存款、貸款和金融服務(wù)為主要業(yè)務(wù)，以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融企業(yè)。

與其他金融機(jī)構(gòu)相比，吸收活期存款和創(chuàng)造信用貨幣是商業(yè)銀行最明顯的特征。正是這

一點(diǎn)，使商業(yè)銀行具有特殊的職能，它們的活期存款構(gòu)成貨幣供給或交換媒介的重要組成部

分，也是信用擴(kuò)張的重要源泉。因此，通常人們又稱商業(yè)銀行為存款貨幣銀行。在所有的金融機(jī)構(gòu)中，商業(yè)銀行是歷史最悠久、資本最雄厚、體系最龐大、業(yè)務(wù)范圍最廣、掌握金融資源最多的金融機(jī)構(gòu)，因而對(duì)經(jīng)濟(jì)生活的影響最大。

2.儲(chǔ)蓄銀行

儲(chǔ)蓄銀行是專門吸收居民儲(chǔ)蓄存款，將資金主要投資于政府債券和公司股票、債券等金融工具，并為居民提供其他金融服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

儲(chǔ)蓄銀行匯集起來(lái)的儲(chǔ)蓄存款余額較為穩(wěn)定，所以主要用于長(zhǎng)期投資，如發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，投資于政府債券和公司股票、債券等，以獲得貸款利息和投資收益;或者轉(zhuǎn)存于商業(yè)銀行，以賺取利息差額。儲(chǔ)蓄銀行的具體名稱在各國(guó)有所差異，如不同國(guó)家稱之為互助儲(chǔ)蓄銀行、住房?jī)?chǔ)蓄銀行、國(guó)民儲(chǔ)蓄銀行、儲(chǔ)蓄貸款協(xié)會(huì)、郵政儲(chǔ)匯局等。

3.信用合作社

信用合作社是城鄉(xiāng)居民集資合股而組成的合作金融組織，是為合作社社員辦理存、貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，其資金主要來(lái)源于社員交納的股金和存人的存款，放款的對(duì)象主要是本社的社員。

信用合作社于19世紀(jì)50年代始于德國(guó)，后來(lái)在世界各國(guó)普遍建立，以鄉(xiāng)村信用杜形式居多。我國(guó)建國(guó)后在農(nóng)村普遍建立信用合作社，目前幾乎鄉(xiāng)鄉(xiāng)有社。在城市也曾普遍建立起城市信用合作社，但目前城市信用合作社已經(jīng)改革為城市商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社有的也已轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)村合作銀行或者農(nóng)村商業(yè)銀行。

(二)投資性金融機(jī)構(gòu)

投資性金融機(jī)構(gòu)是在直接金融領(lǐng)域內(nèi)為投資活動(dòng)提供中介服務(wù)或直接參與投資活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)，主要包括投資銀行、證券經(jīng)紀(jì)和交易公司、金融公司和投資基金等。這些機(jī)構(gòu)服務(wù)或經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)內(nèi)容都是以證券投資活動(dòng)為核心。

1.投資銀行

投資銀行是以從事證券投資業(yè)務(wù)為主要業(yè)務(wù)內(nèi)容的金融機(jī)構(gòu)。投資銀行是典型的投資性

金融機(jī)構(gòu)，與其他經(jīng)營(yíng)某一方面證券業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)相比，投資銀行的基本特征是綜合性很

強(qiáng)，即投資銀行業(yè)務(wù)幾乎包括了全部資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)。

投資銀行與商業(yè)銀行不同，其資金來(lái)源主要依靠發(fā)行自己的股票和債券籌資，有的國(guó)家投資銀行也允許接受定期存款。其主要業(yè)務(wù)有：對(duì)公司股票和債券進(jìn)行直接投資;提供中長(zhǎng)期貸款;為公司代辦發(fā)行或包銷股票與債券;參與公司的創(chuàng)建、重組和并購(gòu)活動(dòng);提供投資和財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)等。投資銀行的名稱通用于歐洲大陸和美國(guó)等國(guó)家，在英國(guó)則稱為商人銀行，在日本稱證券公司，還有的國(guó)家稱其為實(shí)業(yè)銀行、金融公司或投資公司等。

2.投資基金

投資基金是通過(guò)向投資者發(fā)行股份或受益憑證募集資金，再以適度分散的組合方式投資

于各類金融產(chǎn)品，為投資者以分紅的方式分配收益，并從中牟取自身利潤(rùn)的金融組織機(jī)構(gòu)。投資基金是一種重要的投資性金融機(jī)構(gòu)，投資者通過(guò)購(gòu)買基金股份把資金投入基金，而基金的份額可以隨時(shí)買進(jìn)賣出，其交易的差價(jià)也是投資者獲取收益的來(lái)源之一。

投資基金的優(yōu)勢(shì)是：投資組合、分散風(fēng)險(xiǎn)、專家理財(cái)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)。投資基金在不同的國(guó)家稱謂有所不同，如在美國(guó)稱為共同基金或互助基金，在英國(guó)稱為單位投資信托，在日本則稱為證券投資信托。

(三)契約性金融機(jī)構(gòu)

契約性金融機(jī)構(gòu)是以契約方式吸收持約人的資金，而后按契約規(guī)定承擔(dān)向持約人履行賠付或資金返還義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)是資金來(lái)源可靠穩(wěn)定，資金運(yùn)用主要是投資，資金的流動(dòng)性較弱。

1.保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)公司是主要依靠投保人交納保險(xiǎn)費(fèi)的形式建立起保險(xiǎn)基金，對(duì)那些因發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故而造成經(jīng)濟(jì)損失的投保人予以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)慕鹑跈C(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)公司所籌集的資金除保留一部分應(yīng)付賠償所需外，其余部分則作為長(zhǎng)期性資金主要投資于政府債券和公司股票、債券，以及發(fā)放不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款、保單貸款等。

2.養(yǎng)老基金和退休基金

養(yǎng)老基金和退休基金是以契約形式組織預(yù)交資金，再以年金形式向參加養(yǎng)老金計(jì)劃者提供退休收入的金融組織形式。這類基金的資金主要來(lái)自于勞資雙方的積聚，即雇主的繳款和雇員工資中的扣除或雇員的自愿繳納，以及運(yùn)用積聚資金的收益，如投資于公司債券、股票以及政府債券的收益等。

課堂名稱	原 價(jià)	優(yōu)惠價(jià)	報(bào) 名
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初級(jí)工商專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)（含經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)）保過(guò)班	￥800	￥720
初級(jí)人力專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)（含經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)）保過(guò)班	￥800	￥720
初級(jí)財(cái)稅專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)（含經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)）保過(guò)班	￥800	￥720
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中級(jí)民航專業(yè)知識(shí)與實(shí)務(wù)（含經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)）保過(guò)班	￥800	￥720

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