醫(yī)療險全出列

　　“健康是數(shù)字1，財富是數(shù)字0；有了1，后面的0越多，就越富有。反之，沒有1，則一切皆無。”這是現(xiàn)代人對健康和財富的理解。在我們追求人生幸福的旅途中，健康更是幸福理財?shù)幕凇?/p>

　　健康醫(yī)療險助你減緩經(jīng)濟(jì)壓力

　　然而，在現(xiàn)代都市快節(jié)奏的生活中，來自健康方面的各種威脅無處不在。

　　環(huán)境惡化、工作壓力大、食品不安全……在這個人人都可能被帶上“亞健康”帽子的時代，通過商業(yè)健康醫(yī)療保險來轉(zhuǎn)移一部分醫(yī)療費(fèi)用的壓力和風(fēng)險，是很有必要的。

　　也許有人會問，我們大部分人都有社保啊，為什么還要投保商業(yè)健康醫(yī)療保險呢？這就好像是問明明食物中已經(jīng)有各種營養(yǎng)成分，為什么還要補(bǔ)充些鈣片、維生素片等等呢？其實道理很簡單，原有的營養(yǎng)成分不一定滿足各個年齡、各種體質(zhì)的不同需求。

　　保險亦是如此。社會保險只是提供了最基本的保障，有點“保而不包”的感覺，對于不同年齡、不同健康狀況的人來說，有必要補(bǔ)充健康醫(yī)療保險，來加固自己和家庭的風(fēng)險屏障。

　　如今，醫(yī)療費(fèi)用昂貴得嚇人，許多原本小康的家庭就因為家人的一場疾病而家徒四壁。從“小康到赤貧”，活生生的例子不斷出現(xiàn)在我們周圍。根據(jù)衛(wèi)生部2008年數(shù)據(jù)，我國治療癌癥的費(fèi)用主要在5萬元至20萬元，平均值為12萬元，而其他各類重大疾病的治療費(fèi)用還要高。加上現(xiàn)今不斷上漲的CPI，治療費(fèi)用金額還會提升。

　　另一方面，投保健康醫(yī)療保險不僅給家庭一種保障，以應(yīng)對突發(fā)傷病帶來的影響，還可以為養(yǎng)老金籌劃減輕壓力。

　　購買健康醫(yī)療險如何更保險？

　　商業(yè)健康醫(yī)療保險作為對社會醫(yī)療保險的一種很好的補(bǔ)充方式，已經(jīng)越來越受到人們的重視。

　　不過，面對目前保險市場上眾多讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，人們往往對自身的需求和保險條款理解不足，購買的保險常常并非“量身定做”，沒有起到應(yīng)有的保障作用，結(jié)果造成不必要的經(jīng)濟(jì)損失和理賠糾紛。因此，購買健康醫(yī)療險時必須掌握一定的訣竅，使得購買的產(chǎn)品更“保險”。

　　從險種選擇上來看。首先要考慮你是否有參加社會基本醫(yī)療保險，商業(yè)醫(yī)療保險的保障不要與社會醫(yī)療保險相互沖突。

　　在全面考慮所有需要投保的項目時，還需要進(jìn)行綜合安排，避免重復(fù)投保，使用于投保的資金得到最有效的運(yùn)用。比如醫(yī)療費(fèi)用保險，由于普遍要求提供發(fā)票才能向保險公司“報銷”，因此不是買得越多，就賠得越多。千萬記住，保險不是越多越好，也不存在貴賤之分，關(guān)鍵要看清楚產(chǎn)品條款的實際保障范圍和具體賠付條件。

　　其次，投保重疾險等長期健康險時，盡量選擇繳費(fèi)期長的形式。一是因為繳費(fèi)期長，雖然看上去所付總額比一次性繳清略多些，但考慮到金錢的時間價值，實際成本不一定高于躉繳。同時，分期繳時每次繳費(fèi)較少，可以減輕家庭的負(fù)擔(dān)。而且，不少保險公司規(guī)定，若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免繳以后各期保險費(fèi)，保險合同繼續(xù)有效。比如，如果被保險人繳費(fèi)第二年身染重疾，若選擇的是10年期繳，實際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年期繳，才支付了十分之一的保費(fèi)，分期繳費(fèi)更能體現(xiàn)保障性。

　　再次，相比于其他普通壽險產(chǎn)品，健康醫(yī)療險更為專業(yè)和復(fù)雜，所以一定要特別留心投保過程中的細(xì)節(jié)問題。

　　一是要注意醫(yī)療險中的免賠額。因為保險公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，所以有些較小的醫(yī)療費(fèi)用損失，消費(fèi)者如果可以自己承擔(dān)，就不必再花錢購買保險。而有些產(chǎn)品有類似車險條款中的“無理賠優(yōu)待條款”，即第一年沒有發(fā)生賠付，第二年保費(fèi)可降低，為此，對于小額損失，消費(fèi)者可考慮不申請理賠。

　　二是注意險種的責(zé)任范圍。要分清楚哪些疾病是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，能請醫(yī)生朋友看一下疾病保障范圍最“保險”。

　　三是注意健康和醫(yī)療保險的觀察期。觀察期是指保險合同生效一段時間后，保險人才對被保險人因疾病而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任。保險公司在承保時均設(shè)有一個觀察期，在觀察期內(nèi)發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，保險公司不負(fù)賠付責(zé)任。

　　四是注意投保年齡限制。根據(jù)險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60至70周歲之間。不看清年齡限制而急匆匆投保，最后吃虧的還是消費(fèi)者。

　　“如實告知”避免日后糾紛

　　此外，還要特別注意“如實告知”的問題。有數(shù)據(jù)表明，百分之七八十的健康險理賠糾紛都因此產(chǎn)生。

　　根據(jù)法律規(guī)定，消費(fèi)者在投保健康醫(yī)療險時務(wù)必履行“如實告知”的義務(wù)。消費(fèi)者投保后，保險公司會對產(chǎn)生疾病的因素進(jìn)行嚴(yán)格的審查。如被保險人的身體狀況和既往病史，往往在投保之際就要求被保險人作如實告知，不得有所隱瞞。否則將會導(dǎo)致保險合同無效。保險事故發(fā)生時，保險公司也不會承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　比如，如果個人在投保重大疾病和住院醫(yī)療保險之前，正患有一些較為嚴(yán)重的疾病，或者一些對身體機(jī)能影響較大的疾?。ㄈ绺哐獕旱龋?，卻抱著僥幸心理，投保之際對健康告知書作了隱瞞，雖然僥幸通過了核保這一關(guān)，但最終會影響自己的保險利益。還不如在投保時就老老實實告知保險公司自己的身體狀況，因為如實告知并不一定產(chǎn)生被拒保的結(jié)果，很可能是可以做一些“除外約定”（如患有慢性胃病的，保險公司會和投保人約定將來不承擔(dān)胃部各種疾病的保險責(zé)任），或是稍微加收一些保費(fèi)（仍然承擔(dān)原有的保險責(zé)任）等，這樣才是對投保人利益最明確的保障。

　　當(dāng)然，消費(fèi)者在遇到這類糾紛時也要切實維護(hù)自己的利益。根據(jù)我國新《保險法》的“不可抗辯條款”之規(guī)定，保險合同成立兩年以后，若保險公司才發(fā)現(xiàn)投保人在當(dāng)初有“未如實告知”的情況，將不得以此為理由拒賠理賠申請。可以說，保險公司不可以遇到什么事情都“濫用”“投保者未如實告知”這一理由拒賠。

　　財險公司醫(yī)療險可單獨購買

　　最后，在選擇健康醫(yī)療保險的過程中，我們還要給大家支一招，那就是不要將目光鎖定在壽險公司，還可以多看看健康險公司和財險公司的產(chǎn)品。

　　健康險公司在我國的歷史還很短，但因為它是“專做健康險”的公司，因此在健康醫(yī)療保險產(chǎn)品上更有特色，不少產(chǎn)品還是比較有競爭力的，相關(guān)的產(chǎn)品線也更全面完善。

　　而財險公司，同樣可以經(jīng)營短期的人身意外險和短期的健康醫(yī)療保險。比如，一年期的醫(yī)療費(fèi)用保險、醫(yī)療補(bǔ)貼保險、重大疾病保險或防癌險，還有全球醫(yī)療保險計劃。有些時候，財險公司的產(chǎn)品可能更有吸引力——一來這些短期保險產(chǎn)品在不少壽險公司無法作為主險單獨購買，財險公司卻可以；二來部分財險公司因為國際背景，在一些醫(yī)療險產(chǎn)品上也頗有特色。